(Foto: Peasap/Flickr)

Jeg hader at skrive om økonomi. De mest voldelige, grimme mennesker i verden arbejder i den traditionelle finansbranche.

Jeg skriver noget, og i stedet for at svare med et velbegrundet argument, skriver de ting, som at James Altucher er en fjols eller James Altucher er et svineri.

Jeg har skrevet for eller optrådt på Wall Street Journal , Financial Times, CNBC, Fox Business, ABC og mange andre finanssider. Jeg har drevet hedgefonde, fonde af hedgefonde, jeg har handlet om dagen, jeg har drevet en VC-fond.

Jeg ser, hvad der sker inde i systemet. Det er grimt. Og de kan ikke lide dig.

bedste hoteller i Prag

Næsten 100% af finansjournalistikken er BS, skrevet af folk, der ikke ved noget om økonomi.

Næsten alle, der skriver i finansverdenen, har en dagsorden.

For eksempel, sidste gang jeg skrev om, hvorfor et hus er en dårlig ting at købe, skrev nogen en artikel, James må være en idiot.

Jeg så ham op. Han var VP i National Association of Realtors eller sådan en organisation.

Og da jeg skrev, at børn ikke skulle betale 200.000 dollars for en uddannelse, skrev en anden gruppe en artikel, der sagde, at jeg tog helt fejl og gav bevis (de gjorde enhver statistikfejl mulig).

Forfatterne: et forskerhold ved Georgetown University.

Og da jeg for nylig skrev, at 401.000 planer (pensionsordninger oprettet af virksomheder for deres ansatte) var en fidus, skrev MANGE mennesker meget pæne e-mails til mig, hvor de sagde, at jeg bekræftede deres egne private bekymringer.

Men så skete der noget overraskende. Mange mennesker, mange jeg betragtede som venner i finansbranchen, skrev igen, at jeg var helt ude af den dybe ende denne gang.

De afslørede aldrig, at deres virksomheder er afhængige af at investere 401.000 midler eller på en eller anden måde opnå gebyrer på grund af 401.000 planer.

Så måske hver fredag ​​kommer jeg til at skrive lidt om økonomi, hvis du synes det er en god idé.

Jeg holdt op med at skrive om det for over fem år siden, fordi A) økonomi er kedeligt og B) det ikke har noget at gøre med at øge nogens magt over deres eget liv (i de fleste tilfælde).

Folk vil have mere ud af livet end at vide, hvilken retning Apple-aktien går. De ønsker at opfylde deres drømme og deres lidenskaber, ikke bare overleve i en kabines slid.

Jeg har ingen dagsorden. Jeg presser ikke noget 401k-produkt, eller hus, eller fond eller noget.

5 dec horoskop

Men jeg vil bare lige oplyse fakta om ting, folk lyver for dig om. Så kan du bestemme.

Næste fredag, hvis jeg fortsætter med at gøre dette, vil jeg skrive om hvorfor og hvornår du skal stoppe med at betale din kreditkortgæld tilbage.

Men jeg føler stadig en kløe efter at tage fat på 401ks.

Hør her: det er svindel. Dette er endnu en industri på trillioner dollars, der har mange penge på spil, hvis folk holder op med at tro på mytologien, der er forbundet med fidusen.

Lad os gennemgå fordelene og så ulemperne:

Fordelene ved en 401k

• Du lægger penge væk, før de bliver beskattet. Dette har den fordel, at det opmuntrer dig til at spare fra en ung alder.
• Ofte vil din arbejdsgiver matche det, du lægger i dine 401k. Så det er gratis penge (Spørg dig selv: Hvorfor er dette det eneste eksempel på gratis penge i hele verden?)
• Når du er 59,5 år, har du lov (som en forælder tillader et barn) at tage penge ud. Det er dengang beskattet, men nu har du nydt godt af de 7 procent om året, som ved lov (kidding) aktiemarkedet stiger.

Jeg kan ikke rigtig komme i tanke om andre professionelle. Hvis du kan komme i tanke om nogle, så skriv venligst kommentarer, og jeg vil prøve at tage fat.

CONS ved 401Ks

Lad os se på det konceptuelt et øjeblik, og så vil jeg se på ulemperne.

Du får udbetalt penge af en arbejdsgiver. Du har de penge mellem hænderne i fem sekunder, og så bliver de ført ind på denne konto, og du kan ikke se på dem igen i yderligere 20-35 år, medmindre du vil betale en massiv bøde.

Vil du være i live om 30 år? Forhåbentlig! Ellers vil du aldrig se de penge igen.

Ok, det er mit første problem med 401k. Jeg kan godt lide at have total kontrol over penge, der kaldes mine.

Ok, lad os se på ulemperne:

1) Du kan ikke forudsige din skatteprocent om 30 år

Dette ødelægger fuldstændigt hele argumentet om skatteudskudt.

Lad os sige, at du lægger penge i dine 401k i en alder af 29. Du tjener meget færre penge, end du sandsynligvis vil være i en alder af 59.

Så din skattesats er mindre end din skattesats på 59, og glemmer fuldstændig, at skatterne også kan blive hævet (vi ved det bare ikke) mellem nu og da.

Så vi ved ikke rigtig, om du sparer penge på skat eller ej. Du får simpelthen taget dine penge fra dig i 30 år.

Når du tager penge ud af dine 401k, tager du også mere ud, end du sætter ind (chancerne er, fordi dine udgifter er højere). Så din skatteprocent vil næsten helt sikkert være højere. Igen, ødelægger hele pointen med at lægge indkomst før skat.

2) Arbejdsgiverens match

Tror du, at virksomheder virkelig betaler dig gratis penge?

har supernanny børn

Virksomheder, der ikke har en arbejdsgiver-match, betaler højere løn. Center for Retirement Research lavede en undersøgelse baseret på skattedata og viste, at for hver dollar en arbejdsgiver (i gennemsnit) bidrager til en match på 401.000, betaler de 99 cents mindre i løn.

Store besparelser!

Også arbejdsgivere giver dig ikke alle pengene på én gang. De spreder det ud over fire til seks år (seks år er det regulerede max, ellers ville de sprede det ud længere, er mit gæt).

Hvis du tager af sted før de seks år, får du ofte ikke matchen. Så arbejdsgivere sparer faktisk penge i det lange løb ved at installere en 401k plan.

Hvor mange medarbejdere bliver på deres job i seks år? Ikke så mange. Gennemsnittet er 4,6 år ifølge Bureau of Labor Statistic.

Farvel arbejdsgiver match.

3) Gebyrer

Folk administrerer ikke 401k-planer gratis. Der er en omkostning. Så er der en omkostning i de investeringsforeninger, de sætter deres penge i.

Så er der indtægtsdeling mellem arbejdsgivere og 401k planchefer. Er dette lovligt? Ja. Det er det måske ikke altid, men det er nu, og det er sådan, arbejdsgiverne tjener nogle af pengene tilbage på at matche det, du sætter ind.

Er dette gennemsigtigt? Selvfølgelig.

Ser den gennemsnitlige person på alle gebyrerne med småt med detaljerede oplysninger? Selvfølgelig ikke. Det gør jeg ikke. (Jeg har en 20 år gammel 401k-konto.)

Så er der det med småt på hver investeringsforening, som 401k-forvalteren har tildelt pengene til. Ser jeg på det med småt? Ingen.

Mange investeringsforeninger opkræver ekstra markedsføringsgebyrer. Gør din? Jeg aner ikke. De fleste mennesker gør ikke. Det er sådan, de slipper af sted med det for en billion dollars.

Hvilket er en del af årsagerne til, at 86 procent (!) af investeringsfondsforvalterne klarer sig dårligere end markedet.

24 sep stjernetegn

Nu kan du i mange tilfælde sige, at jeg ønsker at indsætte en lav-gebyr børshandlet fond, men a) vil du gøre det? og b) de har stadig nogle gebyrer.

4) Antagelse om markedsafkast.

Markedet har vendt tilbage et sted mellem 7-10 procent om året afhængig af hvilken tidsperiode man ser på, hvilket indeks mv.

Den gennemsnitlige investor har givet et afkast på 1,8 procent om året over de seneste 40 år. Investeringspsykologien er meget vanskelig. I 2009 trak mange investorer sig ud af markedet, lige før en 100 procent opadgående bevægelse.

Og når jeg siger, mange investorer, jeg taler ikke om dig - jeg taler om de bedste investeringsforeningsforvaltere i branchen.

5) Mere om skatter.

Ja, du sparer små mængder i skat, når du er ung. Men det er også den periode, hvor du har de største skattefradrag i forhold til din indkomst (forsørgere, erhvervsudgifter osv.).

Så du har ikke rigtig brug for de ekstra mindre besparelser på skat. Tro mig, du bliver fuldt beskattet til den højeste sats, når du trækker penge ud om 30 år.

Så hvorfor ikke bruge de ekstra penge til at investere i dig selv lige nu. Invester i færdigheder, der kan gavne dig eller oplevelser, som du kan nyde og gøre dig gladere.

*****

401k planer har eksisteret i årtier. Og alligevel har den gennemsnitlige pensionist ikke nok opsparing til pension.

Så beviserne er fuldt ud: 401k planer hjalp ikke.

Så hvordan sparer man?

Den gennemsnitlige mangemillionær har ifølge skattedata mindst syv forskellige indkomstkilder.

Du kan beholde dit job. Men tænk på, hvordan man tjener penge på sidejob. Det behøver ikke være i morgen. Bare tænk over det og begynd at komme med ideer.

Eller tag et job, hvor din økonomiske succes er mere i harmoni med virksomhedens økonomiske succes.

facebook grundlæggernes fødselsalder

Med industrien outsourcet og viden outsourcet, er den bedste investering i dig selv.

Dette kan betyde, at du tager kurser, som du senere kan tjene penge på (fotografering, wordpress-udvikling, tekstforfatning, freelanceskrivning osv.).

Eller det kan betyde at studere investeringer. De bedste investorer er normalt de bedste hedgefondsforvaltere. Undersøg deres investeringer. Kopier hvad de laver (men lad være med at investere i dem. Ugh!).

Jeg kan i hvert fald ikke lide at skrive om økonomi. Men jeg kan forsikre dig om, at jeg ikke har nogen dagsorden for 401k-planer.

Jeg får e-mails hver dag fra folk, der er bange og frustrerede.

De er nået til deres pensionsside, og alle har indtil nu løjet for dem om fordelene ved 401ks. Så de er bekymrede for, hvordan de vil overleve.

Min dagsorden er at forsøge at hjælpe. For et par uger siden sagde en god ven af ​​mig, at jeg var spild af kød, fordi jeg var imod 401ks. Gæt hvad han lever af? Han administrerer 401.000 planer!

Måske er hovedpointen i denne artikel, at en måde at vælge dig selv på er at se på dagsordenen for folk, der sælger dig noget.

Det er ok for dem at tjene penge. Jeg bebrejder ikke disse mennesker. Måske nogle af dem er gode. Men få alle fakta, så DU kan vælge i stedet for DEM.

Spørgsmål ALTID de billioner dollarindustrier, der betaler millioner for at narre dig (finansindustrien, boligindustrien, universitetsindustrien osv.).

Næste fredag ​​(hvis du vil have denne serie): The Great Credit Card Scam

*****

Mere fra James

Seneste podcast: Ep 124: The Book of Luke af 2 Live Crews Luther Campbell
Luther Campbell (engang Luke Skywalker) fra 2 Live, kørte af vejen for at tale med James om, hvordan det er at arbejde mod politikerne og musikindustriens pengemaskine.

Seneste Spørg Altucher: Ep. 329: Sådan kan du få dit drømmejob
Hvad er den bedste måde at få dit drømmejob på? En lytter skrev ind for at sige, at han har sendt sine out-of-the-box ideer til sit firma, men han har ikke hørt tilbage. Pludselig har virksomheden slået en stilling op til noget lignende, som han kan.

Anbefalet artikel: Den amerikanske religions ti bud
Jeg ved ikke, om jeg forstår noget i mit liv. Jeg siger det ikke med selvbeskedenhed. Hver dag lærer jeg noget, hvor jeg siger til mig selv, hvorfor lærte jeg det ikke før?